Darchari Mikidache : « les 8 techniques d’épargne qui peuvent vous rendre riche, même avec un revenu
Beaucoup de personnes pensent qu’il faut être riche pour épargner. Mais très souvent…c’est l’épargne régulière qui prépare la richesse.
Pas toujours rapidement. Pas toujours facilement. Mais sûrement, quand elle devient une discipline.
Le vrai problème n’est pas seulement combien on gagne. Le vrai problème est souvent : — combien on garde ; — combien on protège ; — combien on investit ; — combien on laisse fuir sans s’en rendre compte.
1 - LA TECHNIQUE DU “PAYEZ-VOUS EN PREMIER”
C’est l’une des règles les plus puissantes en finances personnelles.
Dès que l’argent arrive, vous mettez une partie de côté avant de dépenser.
Pas après.
Avant.
Pourquoi ?
Parce que si vous attendez la fin du mois pour épargner, il ne restera souvent rien.
Le loyer passe.
La nourriture passe.
Les abonnements passent.
Les imprévus passent.
Les petits plaisirs passent.
Et l’épargne disparaît.
La bonne méthode :
— salaire reçu ; — épargne automatique ; — dépenses essentielles ; — puis seulement les dépenses secondaires.
Même 20 €, 50 €, 100 € ou 200 € par mois peuvent changer une trajectoire sur plusieurs années.
La richesse commence souvent par cette phrase simple :
“Je ne dépense pas tout ce que je gagne.”
2 - LA TECHNIQUE DE L’ÉPARGNE AUTOMATIQUE
L’épargne manuelle dépend de la motivation.
L’épargne automatique dépend du système.
Et le système est plus fort que l’humeur.
Programmer un virement automatique chaque mois, c’est transformer une bonne intention en habitude réelle.
Vous n’avez plus besoin d’y penser.
Vous n’avez plus besoin de négocier avec vous-même.
Vous n’avez plus besoin d’attendre d’être motivé.
L’argent part automatiquement vers votre épargne.
Et progressivement, votre cerveau s’habitue à vivre avec le reste.
C’est simple.
Mais c’est redoutablement efficace.
“Ce qui est automatisé a plus de chances d’être réalisé.”
3 - LA TECHNIQUE DES 3 COMPTES
Beaucoup de personnes mélangent tout :
— argent du loyer ; — argent de nourriture ; — argent d’épargne ; — argent des loisirs ; — argent des projets ; — argent des urgences.
Résultat :
on ne sait plus où l’argent part.
La technique des 3 comptes consiste à séparer les rôles.
— 1 compte pour vivre ; — 1 compte pour épargner ; — 1 compte pour les projets ou investissements.
Quand l’argent est mélangé, il se disperse.
Quand l’argent est organisé, il travaille mieux.
Même si vous n’avez pas trois banques, vous pouvez créer trois espaces mentaux ou trois enveloppes numériques.
L’objectif est simple :
chaque euro doit avoir une mission.
4 - LA TECHNIQUE DU FONDS D’URGENCE
Une personne sans épargne d’urgence est fragile.
Le moindre problème devient une crise.
Une panne.
Une maladie.
Une facture imprévue.
Une perte de revenu.
Un déplacement urgent.
Et parfois, faute d’épargne, on tombe dans le crédit, l’endettement ou la dépendance.
Le fonds d’urgence est votre bouclier.
Il ne sert pas à acheter un téléphone.
Il ne sert pas à impressionner.
Il ne sert pas à financer des envies.
Il sert à protéger votre paix.
Objectif minimum :
— 1 mois de dépenses ; — puis 3 mois ; — puis 6 mois si possible.
Une personne qui a une épargne d’urgence ne vit pas les imprévus de la même manière.
Elle respire mieux.
Elle décide mieux.
Elle panique moins.
5 - LA TECHNIQUE DU POURCENTAGE FIXE
Beaucoup disent :
“J’épargnerai quand je gagnerai plus.”
Mais souvent, quand les revenus augmentent, les dépenses augmentent aussi.
C’est ce qu’on appelle l’inflation du style de vie.
Plus on gagne.
Plus on dépense.
Plus on s’habitue.
Plus on reste bloqué.
La technique du pourcentage fixe consiste à épargner toujours une partie de ses revenus.
Exemple :
— 10 % du revenu ; — 15 % si possible ; — 20 % pour les plus disciplinés ; — davantage pour ceux qui veulent accélérer.
Si vous gagnez peu, commencez petit.
Mais commencez.
Car le plus important au début n’est pas le montant.
C’est le réflexe.
Un revenu qui augmente sans discipline peut disparaître.
Un revenu modeste avec discipline peut construire.
6 - LA TECHNIQUE DES DÉPENSES INVISIBLES
L’argent ne disparaît pas toujours dans les grandes dépenses.
Très souvent, il fuit dans les petites habitudes répétées.
— achats impulsifs ; — livraisons fréquentes ; — abonnements oubliés ; — crédits faciles ; — frais bancaires inutiles ; — sorties non prévues ; — dépenses pour faire plaisir aux autres ; — achats pour impressionner.
Une petite fuite semble insignifiante.
Mais répétée chaque semaine, elle devient une hémorragie.
Exemple simple :
5 € par jour, c’est environ 150 € par mois.
150 € par mois, c’est 1 800 € par an.
1 800 € par an, sur 10 ans, c’est 18 000 € sans même compter l’investissement possible.
Voilà pourquoi il faut surveiller les petites dépenses.
Ce ne sont pas toujours les grandes décisions qui ruinent.
Ce sont parfois les petites négligences répétées.
7 - LA TECHNIQUE DE L’ÉPARGNE PAR OBJECTIF
Épargner sans objectif devient vite difficile.
Pourquoi ?
Parce que le cerveau aime savoir pourquoi il fait un effort.
Il faut donc donner un nom à son épargne.
— épargne sécurité ; — épargne formation ; — épargne voyage ; — épargne logement ; — épargne investissement ; — épargne projet ; — épargne retraite ; — épargne enfants.
Quand l’épargne a un nom, elle devient plus concrète.
Vous ne mettez plus seulement de l’argent de côté.
Vous construisez quelque chose.
Un objectif donne du sens à la discipline.
Et quand la discipline a du sens, elle devient plus facile à tenir.
8 - LA TECHNIQUE DE L’ÉPARGNE INVESTIE
Épargner est essentiel.
Mais épargner seulement ne suffit pas toujours.
Pourquoi ?
Parce que l’inflation peut réduire la valeur de l’argent avec le temps.
Si les prix montent et que votre argent dort sans rendement, votre pouvoir d’achat peut baisser.
C’est pourquoi, après avoir construit une sécurité de base, il faut apprendre à investir intelligemment.
Pas dans la précipitation.
Pas dans les promesses miracles.
Pas dans les projets flous.
Pas dans les placements qu’on ne comprend pas.
Mais progressivement, avec méthode.
L’investissement peut concerner :
— la formation ; — une activité productive ; — un projet sérieux ; — l’immobilier ; — les marchés financiers ; — les ETF ; — l’entrepreneuriat ; — ou des actifs solides adaptés à son profil.
La règle est simple :
L’épargne protège.
L’investissement développe.
Les deux sont nécessaires.
LE FOND DU MESSAGE
L’épargne n’est pas une punition. C’est une libération progressive.
Elle vous donne : — plus de sécurité ; — plus de choix ; — moins de stress ; — moins de dépendance ; — plus de dignité ; — plus de liberté ; — plus de capacité à saisir les opportunités.
Une personne qui épargne ne devient pas riche en un jour. Mais elle cesse progressivement d’être prisonnière de l’urgence. Et cela change tout.
“Ne sauvegardez pas ce qui reste après avoir dépensé ; dépensez ce qui reste après avoir épargné.” — Warren Buffett
Un proverbe africain dit : “Petit à petit, l’oiseau fait son nid.”
C’est exactement cela. La richesse durable n’est pas toujours construite par de grands coups de chance. Elle est souvent construite par de petites décisions répétées avec intelligence.
À RETENIR
Si vous voulez changer votre avenir financier, commencez par ces 8 techniques : — payez-vous en premier ; — automatisez votre épargne ; — séparez vos comptes ; — construisez un fonds d’urgence ; — épargnez un pourcentage fixe ; — traquez les dépenses invisibles ; — donnez un objectif à chaque épargne ; — apprenez à investir progressivement.
Ce n’est pas magique. Ce n’est pas spectaculaire au début. Mais c’est puissant. Parce que la discipline financière transforme lentement une vie. Et parfois, ce qui semble petit aujourd’hui devient immense demain.
Et vous ?
Quelle technique d’épargne vous semble la plus difficile à appliquer aujourd’hui ? Si ce texte peut aider quelqu’un à mieux gérer son argent, à sortir du stress financier et à préparer son avenir, partagez-le.
Par Darchari MIKIDACHE
À propos de l'auteur
Darchari Mikidache est économiste-fiscaliste et Président du think-tank Cercle des Économistes et des Experts Comoriens (CEEC). Il dirige également l'ONG USHABABI WA MESO INTERNATIONAL (Jeunesse et Avenir). Reconnu à l'échelle internationale pour ses chroniques sur le développement de l'Afrique, le leadership et la motivation, il figure depuis 2016 parmi les personnalités influentes du Gotha Noir d'Europe.
Site officiel : www.darcharimikidache.com
